想要买保险不被坑，一定要在购买之前，了解清楚你的支出、回报以及理赔条件。目前美国市场上主流的长期护理保险分为如下三种，你想要了解的优劣势和特点都在这里。如果没耐心看文字, 可以跳到文章最后直接看对比图，但是不要忘记看第三种长期护理保险的e选项。这条可以避免你在投保前就差最后临门一脚的时候，被那些自身利益高于客户利益的agent坑一笔。
1：
Traditional Long Term Care Insurance
传统长期护理保险
传统长期护理保险与汽车保险和房屋保险类似，持续交保费才会有保障，一直交一直保，不交保费就立马断保。 如果活着的时候一直没需要长期护理，那么保费都白交，一分钱也拿不回来。 保额可以抗通货膨胀，毕竟长期护理的费用可是每年都蹭蹭往上涨。 保险公司有权提高保费。虽然需要监管部门的批准，但保费的趋势一直是上涨的。所以你别看传统长期护理保险一开始保费便宜，但是总的保费金额未必会更低。涨得老贵之后，继续交也不是，不交也不是。 如果你大概率要好几十年后才会用到长期护理，只能自己承担保费增加的风险。
2：
Long Term Care Hybrid Insurance
混合型长期护理保险
有痛点就有市场，有需求就有解决方案。传统长期护理保险的种种限制，混合型的保险可以来弥补。
不需要终身持续支付保费，混合型的长期护理保险保费可以选择一笔付清、分5年、10年支付，或者支付到65岁。这样你就不用担心20或30年后是否有足够的收入来支付保费，一旦付清，终身都有确定性的保障。 保费是固定的，保险公司不能增加保费。购买之前就可以明确知道要付多少保费、要付多少年，以及在未来某一年申请理赔，能拿到多少理赔款。 可以添加抗通胀的选项，通常有3%单利、3%复利、5%复利增长的选项。 有可以退还保费的选项，Illustration上也会明确显示，如果选择在某一年退保，投保人能拿回多少保费。 如果被保人生前并没有用到长期护理理赔，受益人能拿到身故赔偿，而并不会像传统型的长期护理保险，没用到长期护理，保费就全部打了水漂。 当然这些优势也不是大风刮来的，混合型长期护理保险的初始保费会比传统型的更高。但是和传统型需要终身支付保费相比，对于年纪尚轻的投保人，混合型保险的总成本通常会更低，欢迎联系我比较不同的方案。
3：
Life Insurance with Long Term Care Rider
人寿保险+长期护理附加险
还有一种方案，是在人寿保险里添加长期护理附加险。
这类保险提供更高额的人寿保险身故赔偿保障(Death Benefit)。长期护理附加险的保额不能超过身故赔偿，比如购买$100万的人寿保险，可以添加不超过$100万的长期护理保障。 此类保险也不需要终身支付保费，可选择在5-20年之间付清保费，同时也能拿到终身的保障。 退保可以拿回保费，具体能拿多少要看退保的那一年保险公司要扣多少费用。但是现金值比原本保费多增长出来的部分可能会需要交税。具体某一年能拿回多少保费，在Illustration上会有显示预估值。 选择这类保险，可以很好地利用保险的杠杆功能，同时有较高的长期护理保障。但是长期护理的理赔款是固定的，并不会增长。比如选择了$100万的长期护理保障，在第一年或者第三十年，保险公司都是一样提供$100万的长期护理保障。 重点来了!!! 在一家头部长期护理保险公司的产品中，可以添加长期护理附加险的产品包括有No-Lapse Guarantee UL, 两款IUL, 和VUL。如果只做长期护理保障，我们通常会推荐用偏重Protection的产品。如果你的Agent为你选择了偏重现金值增长的产品。即使是同样的设计，对于一个40岁的被保人，要比选择偏重Protection产品多支付$20,000+美金的保费，而增长型产品给Agent的佣金是保障型产品的2倍还要多。如果您不确定您的illustration是来自哪一种产品，欢迎联系我免费咨询。 下图是我整理的这三种长期护理保险的特点比较，如果你有选择哪类保险的问题或者想要联系我咨询投保，欢迎使用文章最后的联系方式。
